白领无债一身轻,40多万存款如何创业？-威斯尼斯人wns145585

小刚收入稳定，有一定积蓄。他打算和另外两位志同道合的朋友各出资30万元合伙投资。面对繁多的投资选择，他们该寻找怎样的投资机会？

笔者准时来到事先约好的咖啡馆，刚踏进门就看到靠墙的沙发里，窝着一身潮男打扮的小刚，他正全神贯注的玩着手机游戏。

落座后，小刚就和笔者聊起了他的问题。原来，小刚和他的两位朋友，每人都有一笔闲钱，他们打算合伙投资。

“你说我们能做些什么呢？”小刚托着腮帮问道。

有闲有钱寻找投资机会

小刚是一位30岁左右的白领，工作轻闲，月收入1.2万元，有40多万元的个人存款。目前有一位交往了两年的女友，由于家境比较殷实，所以父母早就为他买好了婚房，有房无贷的他日子过得很自在。

可能因为生活过得比较轻松，所以小刚非常喜欢折腾。过去他曾经投过股市、炒过贵金属期货等。总结以往的投资经验，他认为股市不适合散户，银行理财收益少但稳健，期货风险过大适合专业人士。总之，做了许多尝试，但小刚觉得没有找到适合自己的理财方式。最近又在“试水”收益在5%左右的理财产品，他觉得这款产品的流动性过强、收益偏低，如果有选择他宁可牺牲流动性来换取更好的收益率。

志同道合集资90万元投资

“既然以往都是单独投资，那这次怎么冒出和朋友合伙股资的想法呢？”笔者好奇地询问。原来在一次聚会时，三个人聊起了投资这个话题，彼此都感叹资金有限，很难有大作为。当有人提出共同投资，即能分散风险，又能提高投资规模时，得到了其他人的积极响应。

小刚的朋友资产状况都不错，并且三个人还有相似的价值观，因此很适合合作。所以每次小刚提起他们，话语间总会流露出一种路遇知己的欣喜感。据他介绍，其中一位朋友40岁不到，有一个读小学的孩子，家庭支出稳定，正处于财富快速增长期；另一位朋友是任职外企管理层的“70后”女生。他们三个人打算初期各投30万元，假如顺利以后还会增资。

各具专长开店举棋不定

有了合作意向以后，小刚和他朋友开始着手寻找投资标的。他们曾经想过开一家奶茶铺，后来发觉如果没有品牌优势，小店很难在竞争中存活。后来，他们还讨论过开一家网店，优点是前期投入的风险较小，唯一的缺点就是他们不知道卖什么。再然后就越来越没有头绪，如在学校附近开教科书店、租套公寓开一家小型电影吧、加盟24小时便利店等一系列不靠谱的主意被提出，马上又一一被否决，主要考虑到竞争太激烈，如果仅是同类复制很难实现盈利。

“的确挺难的，能做的事很多，但赚钱的机会很少。”小刚清楚自己面临的问题，投资计划一直被搁置着。笔者提意让他谈谈自身具有的优势。小刚告诉笔者，他那位40岁不到的朋友有设计专长；而另一位女性朋友以前在德国留学，德语和英语都很好，目前从事进出口贸易工作；他自己工作比较闲，风险承受能力比较强青海软件开发，有精力开展副业。

各具优势的他们，目前唯一缺乏一个好的商机去付诸实践。

折腾创业不如“退而织网”

国家理财规划师邢力

30岁上下，工作轻闲，月收入1.2万元，算上年终奖的年薪超过30万元，婚房也早已备好，这样的收入状况和家庭背景，使小刚在经济上完全能够配得上“三十而立”这四个字。往后的日子里，有闲有钱的小刚无论是去完成结婚生子这些人生大事，还是做其他自己感兴趣的事，都可以显得比较从容，让自己的生活过得轻松自在。

找准机会再创业

年轻人往往都有着巨大的活力，就是喜欢用创业等激动人心的词语来折腾自己，只不过许多没钱没闲的年轻人没有条件去折腾，但小刚却有足够的时间和资金可以去创业，然而有闲有钱并不代表可以拿钱瞎折腾。从小刚和他两个朋友的交流中，我发现三人虽然各有特长，但并没有对某一行业有比较特别的资源或较深入的了解，想出来的创业点子也较一般化。

不管在任何时代，创业都是一项高风险的投资。在今天，如果要开一家体验型的实体店铺（如咖啡厅、电影吧），首先面临的就是高昂的租金成本，如果开一家产品导向的小店铺（如书店、服装店），还要面临电商的激烈竞争，就算合伙开网店，现在也已经不是小作坊小打小闹也能赚大钱的时代了，越来越多没钱做营销的个体淘宝小店被天猫土豪大店排挤了出去，生存日益艰难。所以想要合伙创业，首先要找到一个靠谱的投资方向，并且创业者必须相互信任、各有特长、分工明确，并对市场前景、客户定位、潜在需求、前期投入、预期回报等有明确的认知后再行动。庆幸的是，小刚和朋友们都有较丰富的工作阅历和投资经验，对于创业的风险和收益有着较为清醒的认识，没有急于行动。

可投资长期金融产品

既然暂时没有明确的创业投资方向，那小刚目前的储蓄还是应该做些金融资产配置。从小刚过去的投资经历看，他认为股市和期货风险较高，不适合散户，又觉得银行理财产品虽然风险低但5%左右的收益不能令人满意。他希望能够以牺牲部分流动性的代价，取得相对更高的稳健收益水平。根据小刚的实际情况和理财诉求，建议小刚在50余万元的存款中拿出5万元投资货币市场基金，作为平时的家庭应急周转资金。虽然货币基金4%~5%的收益率不算高，但却能拥有和活期储蓄相差无几的高流动性。

剩下的40余万元存款可以有两种投资选择。一是投资门槛较低的（如30万元起卖）的集合信托理财产品。通过较长的资金锁定期和较高的投资门槛，使信托一般比银行理财产品有更高一些的收益率。一般年收益8%左右的信托产品有较高的安全系数，尽管信托业有不成文的“刚性兑付”一说，但那些预期年收益10%以上的信托产品，尤其是房地产类和工矿类信托产品还是会面临较高的系统性风险而可能出现违约或收益延迟给付的情况，需要小刚慎重选择。

由于信托的流动性较差，而小刚的这笔存款今后依然有拿去投资创业的可能性，因此另一种在提高收益率的同时保留流动性的选择是投资2013年十分流行的分级基金的稳健份额。目前市场上主流的分级基金稳健份额的约定回报率在6.5%~7%之间，考虑到愿意通过高杠杆博取高收益的投资者较多，因此激进份额大多在二级市场溢价交易，而由于分级基金配对转换机制的存在，使得稳健份额大多折价交易，因此算上折价买入的隐含收益率，小刚最后的年回报率可以达到7%~7.3%，虽然不及信托，但比银行理财产品以及货币基金的长期收益率还是要高一些，而且二级市场买入的分级基金稳健份额随时可卖出变现（但有时本金可能会出现小幅浮亏），支持小刚实现自己的创业梦想。

享受生活更重要

当然，有闲有钱的小刚也并不一定要依靠创业来折腾自己。既然工作清闲，不妨让钱去生钱，而自己的时间则留给交友、运动、读书、旅游、看电影、看展览等各种休闲娱乐活动上，从而拓展视野、丰富生活、提高修养；今后如果有了小孩，把时间花在陪伴孩子，教育孩子身上，享受亲子乐趣，不也是一种很有意义的折腾吗？因为我们工作也好，理财也罢，最终的目的不都是希望能让自己更自由的享受生活吗？

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